คอลัมน์แนะนำ

ลดภาระหนี้ ด้วยวิธีรีไฟแนนซ์?

เมื่อ: 11:29 น. 12 มี.ค. 59   1356 ครั้ง

ลดภาระหนี้ ด้วยวิธีรีไฟแนนซ์?

1213_logo_new.png

สำหรับมนุษย์เงินเดือนส่วนใหญ่อย่างเรา ๆ ท่าน ๆ คงไม่ใช่เรื่องง่ายนักที่จะถอนเงินออมทั้งก้อนเพื่อจ่ายซื้อทรัพย์สินที่มีมูลค่าสูงอย่างบ้านสักหลัง หรือรถยนต์สักคัน ดังนั้น การผ่อนชำระกับธนาคารจึงเป็นทางเลือกที่หลาย ๆ คนเลือกใช้ ซึ่งโดยมากแล้วธนาคารจะใช้วิธีส่งเสริมการตลาดโดยเสนอดอกเบี้ยที่ค่อนข้างต่ำในช่วงปีแรกๆ แล้วค่อยขยับขึ้นเป็นอัตราดอกเบี้ยลอยตัวในปีถัดๆไป ส่งผลให้มีภาระการผ่อนชำระสูงขึ้น ดังนั้น ทางออกหนึ่งที่หลายคนเลือกใช้ ก็คือการเปลี่ยนเจ้าหนี้ที่เสนอเงื่อนไขการกู้ยืมที่ดีกว่า ซึ่งวิธีการที่ว่านี้เราเรียกว่า “รีไฟแนนซ์” (Re-finance)

การรีไฟแนนซ์ ก็เปรียบได้กับกระแสน้ำที่มักจะไหลจากที่สูงลงสู่ที่ต่ำเสมอ ดอกเบี้ยที่เรียกเก็บของธนาคารไหนต่ำกว่า
ผู้กู้ก็มักจะเฮโลไปทางนั้น อย่างไรก็ดี ก่อนที่จะไหลไปตามกระแสน้ำ ผู้กู้ควรจะศึกษาข้อกำหนดและเงื่อนไขของสัญญาเดิม และสัญญาใหม่ให้ละเอียด เพื่อจะได้ไม่พลาดท่าเสียทีให้กับโปรโมชั่นที่แฝงมาด้วยค่าใช้จ่ายที่ไม่คาดคิด สำหรับการพิจารณาว่าการรีไฟแนนซ์คุ้มค่าหรือไม่นั้น สามารถใช้ 3 ขั้นตอนง่ายๆ เพื่อคำนวณก่อนที่คุณจะตัดสินใจ ดังนี้ครับ

ขั้นตอนแรก เริ่มจากรวบรวมค่าใช้จ่ายทั้งหมดที่เกิดขึ้นเมื่อคิดจะรีไฟแนนซ์ ซึ่งส่วนใหญ่แล้วประกอบด้วย 3 ส่วน คือ

ค่าใช้จ่ายที่ต้องจ่ายให้แก่หน่วยงานราชการ เช่น ค่าธรรมเนียมไถ่ถอนและจดจำนองหลักประกันใหม่ (ประมาณ 1% ของวงเงินจำนอง แต่ไม่เกิน 2 แสนบาท) ค่าอากรแสตมป์ (0.05% ของวงเงินกู้แต่ไม่เกิน 1 หมื่นบาท)

ค่าใช้จ่ายที่ต้องจ่ายให้แก่ธนาคารใหม่ เช่น ค่าธรรมเนียมจัดการวงเงินกู้ ค่าประเมินหลักประกัน

ค่าใช้จ่ายที่ต้องจ่ายให้แก่ธนาคารเดิม เช่น ค่าธรรมเนียมชำระหนี้สินก่อนกำหนด (Prepayment Fee) ซึ่งโดยทั่วไปกำหนดอยู่ที่ 3 ปี และคิดในอัตรา 3% ของวงเงินกู้ หรือจากยอดหนี้คงค้างแล้วแต่ข้อกำหนดของแต่ละธนาคาร

ขั้นตอนที่สอง คำนวณดอกเบี้ยที่ประหยัดได้จากการรีไฟแนนซ์ โดยนำเงินต้นคงเหลือคิดคำนวณกับอัตราดอกเบี้ยที่ธนาคารเสนอ จนกระทั่งสิ้นสุดสัญญา ทั้งในส่วนของเงื่อนไขเดิมและเงื่อนไขใหม่ เพื่อหาส่วนที่ประหยัดได้จากดอกเบี้ย ทั้งนี้ ผู้กู้สามารถสอบถามรายละเอียดการคำนวณเพิ่มเติมได้จากธนาคารแต่ละแห่ง

ขั้นตอนสุดท้าย นำส่วนที่ประหยัดได้จากดอกเบี้ย หักลบกับส่วนที่เป็นค่าใช้จ่ายทั้งหมด เพียงเท่านี้คุณก็จะสามารถทราบได้ว่าการรีไฟแนนซ์ด้วยเงื่อนไขใหม่จะคุ้มค่าต่อการตัดสินใจหรือไม่

เมื่อตัดสินใจได้แล้วว่าจะรีไฟแนนซ์ คุณต้องติดต่อเดินเรื่องรีไฟแนนซ์กับธนาคารใหม่ให้สำเร็จก่อน จึงขอไถ่ถอนหลักประกัน หรือปิดบัญชีกับธนาคารเดิม เพื่อทำสัญญาและผ่อนชำระกับธนาคารใหม่ ซึ่งในขั้นตอนนี้เองที่ธนาคารเดิมจะพยายามรักษาลูกค้าไว้โดยเสนอเงื่อนไขใหม่ที่น่าสนใจกว่าเดิม โดยปกติการไถ่ถอนหลักประกันจะใช้เวลา 15 – 30 วัน ในกรณีที่ธนาคารเดิมดำเนินการไถ่ถอนล่าช้ากว่าที่กำหนด และมีเหตุอันไม่สมควรที่ทำให้ล่าช้า คุณสามารถร้องเรียนไปที่ศูนย์คุ้มครองผู้ใช้บริการทางการเงิน หรือสายด่วน 1213 เพื่อประสานงานกับธนาคารดังกล่าวให้ดำเนินการแก้ไขต่อไป

ดังนั้นก่อนการตัดสินใจซื้อสินค้าด้วยเงินผ่อน ควรวางแผนการใช้เงินอย่างรอบคอบทั้งในส่วนของการผ่อนชำระ และการใช้จ่ายในชีวิตประจำวัน ทั้งนี้ ควรจ่ายเงินดาวน์ให้ได้มากที่สุดเท่าที่จะทำได้ เพื่อลดภาระการผ่อนชำระในแต่ละเดือนลง กรณีจำเป็นต้องการรีไฟแนนซ์ ก็ขอให้คิดให้รอบคอบก่อนว่าภาระหนี้และดอกเบี้ยที่ต้องจ่ายโดยรวมสูงขึ้นกว่าเดิมหรือไม่

cjhcdcb7g6iaekkkbf8c8.jpg

 
เมื่อ: 11:29 น. 12 มี.ค. 59   1356 ครั้ง

คุณอาจสนใจข่าวนี้ :

เปิดโหวต VDO Clip ดีเด่น โครงการ Fin. ดี We Can Do
ธปท.ใต้ แจงเศรษฐกิจใต้ดีขึ้นต่อเนื่อง ส่งออกและการท่องเที่ยวดี แต่รายได้เกษตรลด
ธปท.ภาคใต้ เลี้ยงขอบคุณภาครัฐ และเอกชนที่หรรษาเจบี
ธปท.ภาคใต้ เผย ศก.ใต้ไตรมาสแรกปี 60 หดตัวแม้ราคายางดี แต่ท่องเที่ยวซบเซา
ข่าวล่าสุด
เครือข่ายชาวเทพา เตรียมยกพลขึ้นกรุงจี้นายกเดินหน้าโครงการโรงไฟฟ้าถ่านหิน
เมื่อ: 14:27เศรษฐกิจบ้านเรา
สมาพันธ์เอสเอ็มอีไทย จังหวัดสงขลา จัดกิจกรรม รับฟังเสียง SME ครั้งที่2
เมื่อ: 12:28เศรษฐกิจบ้านเรา
ขอแสดงความยินดีกับบัฑิตกิตติมศักดิ์ และผู้สำเร็จการศึกษาจากมหาวิทยาลัยหาดใหญ่
เมื่อ: 12:04รอบรั้วการศึกษา
รพ.ม.อ.จัดพิธีทำบุญโรงพยาบาลเพื่ออุทิศส่วนกุศลให้แก่ผู้ป่วยที่เสียชีวิต
เมื่อ: 11:53ข่าวสารบ้านเรา

  1. ชาวหาดใหญ่ว่าไง นายกไพร เตรียมส่งไม้ให้ พล.ต.ท.สาคร ทองมุณี ลงนายกแทน
    30456 ครั้ง
  2. สทิงพระ พา 22คู่รักล่องแพจดทะเบียนสมรสกลางทะเลสาบสงขลา ลงอุทยานรักเกาะคำเหียง
    8127 ครั้ง
  3. มาอยู่หาดใหญ่แค่ 9เดือน สาว21 แรงเมียนมาร์ถูกรางวัลที่1 เตรียมหอบเงินกลับบ้านทันที
    5652 ครั้ง
  4. กำหนดพิธีประทานปริญญาบัตร มหาวิทยาลัยหาดใหญ่ ๒๕ ก.พ.๖๑
    5463 ครั้ง
  5. หลาดหรอย ตอนที่1 เก่าไปใหม่มา หรอยกว่า เจ๋งกว่า กิน ช้อป เช็ค แชร์
    5342 ครั้ง
  6. เปิดตัวสวิฟท์ ใหม่ ที่สุดของอีโคคาร์แห่งยุค ซูซูกิแยกสนามบินเชื่อมั่นโดนใจลูกค้า
    4866 ครั้ง
  7. สงขลารักกันวันวาเลนไทน์ จัดกิจกรรมจดทะเบียนสมรส สมิหลาสัญญารัก ครั้งที่ 2
    4638 ครั้ง
  8. เจ้าฟ้าจุฬาภรณฯ ทรงเปิดการประชุมวิชาการเคมีและเคมีประยุกต์นานาชาติ
    4544 ครั้ง
  9. 50 ปี ม.อ. มหาวิทยาลัยสงขลานครินทร์ มหาวิทยาลัยแห่งแรกของภาคใต้
    4288 ครั้ง
  10. พิธีพระราชทานปริญญาบัตร ผู้สำเร็จการศึกษาจากมหาวิทยาลัยทักษิณ ๘ มี.ค.๖๑
    4235 ครั้ง
  1. ชาวหาดใหญ่ว่าไง นายกไพร เตรียมส่งไม้ให้ พล.ต.ท.สาคร ทองมุณี ลงนายกแทน
    4370 ครั้ง
  2. สทิงพระ พา 22คู่รักล่องแพจดทะเบียนสมรสกลางทะเลสาบสงขลา ลงอุทยานรักเกาะคำเหียง
    1358 ครั้ง
  3. นศ.พัฒนาชุมชน มรภ.สงขลา คว้ารางวัลบทความวิจัยดีเด่นระดับชาติ
    929 ครั้ง
  4. จัดงานเลี้ยงรุ่นอย่าลืมให้ทุกคนถอดหัวโขน
    803 ครั้ง
  5. มาอยู่หาดใหญ่แค่ 9เดือน สาว21 แรงเมียนมาร์ถูกรางวัลที่1 เตรียมหอบเงินกลับบ้านทันที
    757 ครั้ง
  6. เผาแล้วบนเชิงตะกอนคู่แบบโบราณหาดูยาก คุณทวดสองผัวเมีย 5 แผ่นดินเสียชีวิตพร้อมกัน
    481 ครั้ง
  7. โตโยต้าพิธานใจกล้า หนุนรถแต่งจัดฟูลมูนปาร์ตี้ หวังเพิ่มยอดลูกค้ากลุ่มใหม่
    398 ครั้ง
  8. เตือนระวังแมงกะพรุนพิษในทะเลบริเวณชายหาดชลาทัศน์สงขลา พบบาดเจ็บแล้ว 23ราย
    352 ครั้ง
  9. สงขลารักกันวันวาเลนไทน์ จัดกิจกรรมจดทะเบียนสมรส สมิหลาสัญญารัก ครั้งที่ 2
    342 ครั้ง
  10. ประสบการณ์ดีๆ เมื่อ นศ.ม.ทักษิณ ฝึกสหกิจศึกษาที่สถานกงสุลใหญ่มาเลเซีย
    305 ครั้ง