คอลัมน์แนะนำ

ลดภาระหนี้ ด้วยวิธีรีไฟแนนซ์?

เมื่อ: 11:29 น. 12 มี.ค. 59   1442 ครั้ง

ลดภาระหนี้ ด้วยวิธีรีไฟแนนซ์?

1213_logo_new.png

สำหรับมนุษย์เงินเดือนส่วนใหญ่อย่างเรา ๆ ท่าน ๆ คงไม่ใช่เรื่องง่ายนักที่จะถอนเงินออมทั้งก้อนเพื่อจ่ายซื้อทรัพย์สินที่มีมูลค่าสูงอย่างบ้านสักหลัง หรือรถยนต์สักคัน ดังนั้น การผ่อนชำระกับธนาคารจึงเป็นทางเลือกที่หลาย ๆ คนเลือกใช้ ซึ่งโดยมากแล้วธนาคารจะใช้วิธีส่งเสริมการตลาดโดยเสนอดอกเบี้ยที่ค่อนข้างต่ำในช่วงปีแรกๆ แล้วค่อยขยับขึ้นเป็นอัตราดอกเบี้ยลอยตัวในปีถัดๆไป ส่งผลให้มีภาระการผ่อนชำระสูงขึ้น ดังนั้น ทางออกหนึ่งที่หลายคนเลือกใช้ ก็คือการเปลี่ยนเจ้าหนี้ที่เสนอเงื่อนไขการกู้ยืมที่ดีกว่า ซึ่งวิธีการที่ว่านี้เราเรียกว่า “รีไฟแนนซ์” (Re-finance)

การรีไฟแนนซ์ ก็เปรียบได้กับกระแสน้ำที่มักจะไหลจากที่สูงลงสู่ที่ต่ำเสมอ ดอกเบี้ยที่เรียกเก็บของธนาคารไหนต่ำกว่า
ผู้กู้ก็มักจะเฮโลไปทางนั้น อย่างไรก็ดี ก่อนที่จะไหลไปตามกระแสน้ำ ผู้กู้ควรจะศึกษาข้อกำหนดและเงื่อนไขของสัญญาเดิม และสัญญาใหม่ให้ละเอียด เพื่อจะได้ไม่พลาดท่าเสียทีให้กับโปรโมชั่นที่แฝงมาด้วยค่าใช้จ่ายที่ไม่คาดคิด สำหรับการพิจารณาว่าการรีไฟแนนซ์คุ้มค่าหรือไม่นั้น สามารถใช้ 3 ขั้นตอนง่ายๆ เพื่อคำนวณก่อนที่คุณจะตัดสินใจ ดังนี้ครับ

ขั้นตอนแรก เริ่มจากรวบรวมค่าใช้จ่ายทั้งหมดที่เกิดขึ้นเมื่อคิดจะรีไฟแนนซ์ ซึ่งส่วนใหญ่แล้วประกอบด้วย 3 ส่วน คือ

ค่าใช้จ่ายที่ต้องจ่ายให้แก่หน่วยงานราชการ เช่น ค่าธรรมเนียมไถ่ถอนและจดจำนองหลักประกันใหม่ (ประมาณ 1% ของวงเงินจำนอง แต่ไม่เกิน 2 แสนบาท) ค่าอากรแสตมป์ (0.05% ของวงเงินกู้แต่ไม่เกิน 1 หมื่นบาท)

ค่าใช้จ่ายที่ต้องจ่ายให้แก่ธนาคารใหม่ เช่น ค่าธรรมเนียมจัดการวงเงินกู้ ค่าประเมินหลักประกัน

ค่าใช้จ่ายที่ต้องจ่ายให้แก่ธนาคารเดิม เช่น ค่าธรรมเนียมชำระหนี้สินก่อนกำหนด (Prepayment Fee) ซึ่งโดยทั่วไปกำหนดอยู่ที่ 3 ปี และคิดในอัตรา 3% ของวงเงินกู้ หรือจากยอดหนี้คงค้างแล้วแต่ข้อกำหนดของแต่ละธนาคาร

ขั้นตอนที่สอง คำนวณดอกเบี้ยที่ประหยัดได้จากการรีไฟแนนซ์ โดยนำเงินต้นคงเหลือคิดคำนวณกับอัตราดอกเบี้ยที่ธนาคารเสนอ จนกระทั่งสิ้นสุดสัญญา ทั้งในส่วนของเงื่อนไขเดิมและเงื่อนไขใหม่ เพื่อหาส่วนที่ประหยัดได้จากดอกเบี้ย ทั้งนี้ ผู้กู้สามารถสอบถามรายละเอียดการคำนวณเพิ่มเติมได้จากธนาคารแต่ละแห่ง

ขั้นตอนสุดท้าย นำส่วนที่ประหยัดได้จากดอกเบี้ย หักลบกับส่วนที่เป็นค่าใช้จ่ายทั้งหมด เพียงเท่านี้คุณก็จะสามารถทราบได้ว่าการรีไฟแนนซ์ด้วยเงื่อนไขใหม่จะคุ้มค่าต่อการตัดสินใจหรือไม่

เมื่อตัดสินใจได้แล้วว่าจะรีไฟแนนซ์ คุณต้องติดต่อเดินเรื่องรีไฟแนนซ์กับธนาคารใหม่ให้สำเร็จก่อน จึงขอไถ่ถอนหลักประกัน หรือปิดบัญชีกับธนาคารเดิม เพื่อทำสัญญาและผ่อนชำระกับธนาคารใหม่ ซึ่งในขั้นตอนนี้เองที่ธนาคารเดิมจะพยายามรักษาลูกค้าไว้โดยเสนอเงื่อนไขใหม่ที่น่าสนใจกว่าเดิม โดยปกติการไถ่ถอนหลักประกันจะใช้เวลา 15 – 30 วัน ในกรณีที่ธนาคารเดิมดำเนินการไถ่ถอนล่าช้ากว่าที่กำหนด และมีเหตุอันไม่สมควรที่ทำให้ล่าช้า คุณสามารถร้องเรียนไปที่ศูนย์คุ้มครองผู้ใช้บริการทางการเงิน หรือสายด่วน 1213 เพื่อประสานงานกับธนาคารดังกล่าวให้ดำเนินการแก้ไขต่อไป

ดังนั้นก่อนการตัดสินใจซื้อสินค้าด้วยเงินผ่อน ควรวางแผนการใช้เงินอย่างรอบคอบทั้งในส่วนของการผ่อนชำระ และการใช้จ่ายในชีวิตประจำวัน ทั้งนี้ ควรจ่ายเงินดาวน์ให้ได้มากที่สุดเท่าที่จะทำได้ เพื่อลดภาระการผ่อนชำระในแต่ละเดือนลง กรณีจำเป็นต้องการรีไฟแนนซ์ ก็ขอให้คิดให้รอบคอบก่อนว่าภาระหนี้และดอกเบี้ยที่ต้องจ่ายโดยรวมสูงขึ้นกว่าเดิมหรือไม่

cjhcdcb7g6iaekkkbf8c8.jpg

 
เมื่อ: 11:29 น. 12 มี.ค. 59   1442 ครั้ง

คุณอาจสนใจข่าวนี้ :

ปัญหาการเงิน แก้ได้ ด้วย ผู้วิเศษของปลาดาว สาระดีๆจาก ธปท.ภาคใต้
เปิดโหวต VDO Clip ดีเด่น โครงการ Fin. ดี We Can Do
ธปท.ใต้ แจงเศรษฐกิจใต้ดีขึ้นต่อเนื่อง ส่งออกและการท่องเที่ยวดี แต่รายได้เกษตรลด
ธปท.ภาคใต้ เลี้ยงขอบคุณภาครัฐ และเอกชนที่หรรษาเจบี
ข่าวล่าสุด
อุตสาหกรรม 5 จชต.ร่วมมือเตรียมจัดงานเอกลักษณ์สิ่งทอไทย เชื่อมใจผลิตภัณฑ์ใต้
เมื่อ: 16:24เศรษฐกิจบ้านเรา
มาสด้าชูเกียรติยนต์หาดใหญ่ ทุ่มงบกว่า 30 ล้าน เปิดศูนย์ซ่อมสีและตัวถัง ทันสมัยมาตรฐานสากล
เมื่อ: 12:11เศรษฐกิจบ้านเรา
ทำไมไม่ซื้อนำมันมาเลย์มาขายคนไทย ในเมื่อของเขาถูกกว่าเราตั้งหลายบาท
เมื่อ: 11:56Gimyong Style
จับบุหรี่เถื่อน 2,310 ซอง หลังเข้าตรวจค้นภายในร้านค้ากลางเมืองหาดใหญ่
เมื่อ: 10:27ข่าวสารบ้านเรา

  1. ตำรวจรู้ตัวมือปืนที่ก่อเหตุยิงหนุ่มวัย25 เสียชีวิตอย่างโหดเหี้ยมแล้ว พบเป็นเพื่อนรักที่มาผิดใจกันภายหลัง
    35243 ครั้ง
  2. สลด ครูสาวกับครอบครัวมาเที่ยวน้ำตกโตนงาช้าง แต่พลาดท่าจมน้ำเสียชีวิต
    11622 ครั้ง
  3. พระ-ชาวบ้านเดือดร้อนหนัก นายทุนขุดสระปิดถนนทางเข้าที่พักสงฆ์-สวนยางที่ใช้มากว่า20ปี
    11535 ครั้ง
  4. ไฟไหม้หอประชุมโรงเรียนนวมินทราชูทิศเสียหาย คาดไฟฟ้าลัดวงจรจากห้องควบคุมเสียง
    10766 ครั้ง
  5. คิดถึงกันไหม รถโพธิ์ทอง หาดใหญ่-สงขลา ที่สุดของความคลาสสิค
    10545 ครั้ง
  6. สาวสุดช้ำ สามีที่รักชิ่งหนีปล่อยให้รับผิดคดียาเสพติดคนเดียวบอกสั้นๆ ไม่อยากติดคุก
    6580 ครั้ง
  7. โมโนเรลหาดใหญ่ ทำได้หรือขายฝัน? เฟสแรกยังไม่เกิดเดินหน้าศึกษาเฟส2 ในรูปแบบรถไฟลอยฟ้า
    6566 ครั้ง
  8. คาดมือดีแอบเผา ไฟไหม้ยางรถยนต์นับร้อยเส้นพื้นที่ใกล้บ่อขยะควนลัง
    5892 ครั้ง
  9. คอเหล้าว่าไง จับหนุ่มมาเลเซียรอบสองเปิดบ้านผลิตเหล้าปลอมส่งขายในหาดใหญ่
    5548 ครั้ง
  10. นิสิต ม.ทักษิณ แชร์ประสบการณ์การทำงานในแดนมังกร
    5517 ครั้ง
  1. ตำรวจรู้ตัวมือปืนที่ก่อเหตุยิงหนุ่มวัย25 เสียชีวิตอย่างโหดเหี้ยมแล้ว พบเป็นเพื่อนรักที่มาผิดใจกันภายหลัง
    4666 ครั้ง
  2. คิดถึงกันไหม รถโพธิ์ทอง หาดใหญ่-สงขลา ที่สุดของความคลาสสิค
    2878 ครั้ง
  3. ไฟไหม้หอประชุมโรงเรียนนวมินทราชูทิศเสียหาย คาดไฟฟ้าลัดวงจรจากห้องควบคุมเสียง
    2543 ครั้ง
  4. พระ-ชาวบ้านเดือดร้อนหนัก นายทุนขุดสระปิดถนนทางเข้าที่พักสงฆ์-สวนยางที่ใช้มากว่า20ปี
    1472 ครั้ง
  5. สลด ครูสาวกับครอบครัวมาเที่ยวน้ำตกโตนงาช้าง แต่พลาดท่าจมน้ำเสียชีวิต
    1432 ครั้ง
  6. คนดีศรีรัตภูมิ ลุงเวียนเก็บกระเป๋าเงินส่งคืนเจ้าของ-บอกถ้าอยากช่วยลุงเก็บขวดพลาสติกไว้ให้ก็พอ
    952 ครั้ง
  7. คาดมือดีแอบเผา ไฟไหม้ยางรถยนต์นับร้อยเส้นพื้นที่ใกล้บ่อขยะควนลัง
    869 ครั้ง
  8. นิสิต ม.ทักษิณ แชร์ประสบการณ์การทำงานในแดนมังกร
    689 ครั้ง
  9. กลุ่มรถตุ๊กตุ๊ก เริ่มได้รับผลกระทบจากราคาน้ำมันที่ปรับสูงขึ้นอย่างต่อเนื่อง-วอนรัฐหามาตรการช่วย
    568 ครั้ง
  10. บุกทลายแหล่งพักพิงแรงงานเถื่อนชาวเมียนมา 2 จุด พบถูกนำมาพักในบ้านแออัดรวม 66คน
    550 ครั้ง