คอลัมน์แนะนำ

ลดภาระหนี้ ด้วยวิธีรีไฟแนนซ์?

เมื่อ: 11:29 น. 12 มี.ค. 59   1946 ครั้ง

ลดภาระหนี้ ด้วยวิธีรีไฟแนนซ์?

1213_logo_new.png

สำหรับมนุษย์เงินเดือนส่วนใหญ่อย่างเรา ๆ ท่าน ๆ คงไม่ใช่เรื่องง่ายนักที่จะถอนเงินออมทั้งก้อนเพื่อจ่ายซื้อทรัพย์สินที่มีมูลค่าสูงอย่างบ้านสักหลัง หรือรถยนต์สักคัน ดังนั้น การผ่อนชำระกับธนาคารจึงเป็นทางเลือกที่หลาย ๆ คนเลือกใช้ ซึ่งโดยมากแล้วธนาคารจะใช้วิธีส่งเสริมการตลาดโดยเสนอดอกเบี้ยที่ค่อนข้างต่ำในช่วงปีแรกๆ แล้วค่อยขยับขึ้นเป็นอัตราดอกเบี้ยลอยตัวในปีถัดๆไป ส่งผลให้มีภาระการผ่อนชำระสูงขึ้น ดังนั้น ทางออกหนึ่งที่หลายคนเลือกใช้ ก็คือการเปลี่ยนเจ้าหนี้ที่เสนอเงื่อนไขการกู้ยืมที่ดีกว่า ซึ่งวิธีการที่ว่านี้เราเรียกว่า “รีไฟแนนซ์” (Re-finance)

การรีไฟแนนซ์ ก็เปรียบได้กับกระแสน้ำที่มักจะไหลจากที่สูงลงสู่ที่ต่ำเสมอ ดอกเบี้ยที่เรียกเก็บของธนาคารไหนต่ำกว่า
ผู้กู้ก็มักจะเฮโลไปทางนั้น อย่างไรก็ดี ก่อนที่จะไหลไปตามกระแสน้ำ ผู้กู้ควรจะศึกษาข้อกำหนดและเงื่อนไขของสัญญาเดิม และสัญญาใหม่ให้ละเอียด เพื่อจะได้ไม่พลาดท่าเสียทีให้กับโปรโมชั่นที่แฝงมาด้วยค่าใช้จ่ายที่ไม่คาดคิด สำหรับการพิจารณาว่าการรีไฟแนนซ์คุ้มค่าหรือไม่นั้น สามารถใช้ 3 ขั้นตอนง่ายๆ เพื่อคำนวณก่อนที่คุณจะตัดสินใจ ดังนี้ครับ

ขั้นตอนแรก เริ่มจากรวบรวมค่าใช้จ่ายทั้งหมดที่เกิดขึ้นเมื่อคิดจะรีไฟแนนซ์ ซึ่งส่วนใหญ่แล้วประกอบด้วย 3 ส่วน คือ

ค่าใช้จ่ายที่ต้องจ่ายให้แก่หน่วยงานราชการ เช่น ค่าธรรมเนียมไถ่ถอนและจดจำนองหลักประกันใหม่ (ประมาณ 1% ของวงเงินจำนอง แต่ไม่เกิน 2 แสนบาท) ค่าอากรแสตมป์ (0.05% ของวงเงินกู้แต่ไม่เกิน 1 หมื่นบาท)

ค่าใช้จ่ายที่ต้องจ่ายให้แก่ธนาคารใหม่ เช่น ค่าธรรมเนียมจัดการวงเงินกู้ ค่าประเมินหลักประกัน

ค่าใช้จ่ายที่ต้องจ่ายให้แก่ธนาคารเดิม เช่น ค่าธรรมเนียมชำระหนี้สินก่อนกำหนด (Prepayment Fee) ซึ่งโดยทั่วไปกำหนดอยู่ที่ 3 ปี และคิดในอัตรา 3% ของวงเงินกู้ หรือจากยอดหนี้คงค้างแล้วแต่ข้อกำหนดของแต่ละธนาคาร

ขั้นตอนที่สอง คำนวณดอกเบี้ยที่ประหยัดได้จากการรีไฟแนนซ์ โดยนำเงินต้นคงเหลือคิดคำนวณกับอัตราดอกเบี้ยที่ธนาคารเสนอ จนกระทั่งสิ้นสุดสัญญา ทั้งในส่วนของเงื่อนไขเดิมและเงื่อนไขใหม่ เพื่อหาส่วนที่ประหยัดได้จากดอกเบี้ย ทั้งนี้ ผู้กู้สามารถสอบถามรายละเอียดการคำนวณเพิ่มเติมได้จากธนาคารแต่ละแห่ง

ขั้นตอนสุดท้าย นำส่วนที่ประหยัดได้จากดอกเบี้ย หักลบกับส่วนที่เป็นค่าใช้จ่ายทั้งหมด เพียงเท่านี้คุณก็จะสามารถทราบได้ว่าการรีไฟแนนซ์ด้วยเงื่อนไขใหม่จะคุ้มค่าต่อการตัดสินใจหรือไม่

เมื่อตัดสินใจได้แล้วว่าจะรีไฟแนนซ์ คุณต้องติดต่อเดินเรื่องรีไฟแนนซ์กับธนาคารใหม่ให้สำเร็จก่อน จึงขอไถ่ถอนหลักประกัน หรือปิดบัญชีกับธนาคารเดิม เพื่อทำสัญญาและผ่อนชำระกับธนาคารใหม่ ซึ่งในขั้นตอนนี้เองที่ธนาคารเดิมจะพยายามรักษาลูกค้าไว้โดยเสนอเงื่อนไขใหม่ที่น่าสนใจกว่าเดิม โดยปกติการไถ่ถอนหลักประกันจะใช้เวลา 15 – 30 วัน ในกรณีที่ธนาคารเดิมดำเนินการไถ่ถอนล่าช้ากว่าที่กำหนด และมีเหตุอันไม่สมควรที่ทำให้ล่าช้า คุณสามารถร้องเรียนไปที่ศูนย์คุ้มครองผู้ใช้บริการทางการเงิน หรือสายด่วน 1213 เพื่อประสานงานกับธนาคารดังกล่าวให้ดำเนินการแก้ไขต่อไป

ดังนั้นก่อนการตัดสินใจซื้อสินค้าด้วยเงินผ่อน ควรวางแผนการใช้เงินอย่างรอบคอบทั้งในส่วนของการผ่อนชำระ และการใช้จ่ายในชีวิตประจำวัน ทั้งนี้ ควรจ่ายเงินดาวน์ให้ได้มากที่สุดเท่าที่จะทำได้ เพื่อลดภาระการผ่อนชำระในแต่ละเดือนลง กรณีจำเป็นต้องการรีไฟแนนซ์ ก็ขอให้คิดให้รอบคอบก่อนว่าภาระหนี้และดอกเบี้ยที่ต้องจ่ายโดยรวมสูงขึ้นกว่าเดิมหรือไม่

cjhcdcb7g6iaekkkbf8c8.jpg

 
เมื่อ: 11:29 น. 12 มี.ค. 59   1946 ครั้ง

คุณอาจสนใจข่าวนี้ :

ปัญหาการเงิน แก้ได้ ด้วย ผู้วิเศษของปลาดาว สาระดีๆจาก ธปท.ภาคใต้
เปิดโหวต VDO Clip ดีเด่น โครงการ Fin. ดี We Can Do
ธปท.ใต้ แจงเศรษฐกิจใต้ดีขึ้นต่อเนื่อง ส่งออกและการท่องเที่ยวดี แต่รายได้เกษตรลด
ธปท.ภาคใต้ เลี้ยงขอบคุณภาครัฐ และเอกชนที่หรรษาเจบี
ข่าวล่าสุด
​โรงเรียนหาดใหญ่วิทยาลัย ต้อนรับ ดร.อุดม ชูลีวรรณ ผู้อำนวยการคนใหม่
เมื่อ: 06:53รอบรั้วการศึกษา
๒๓ ตุลาคม วันปิยมหาราช
เมื่อ: 05:48G-SPECIAL
เริ่มเเล้ว “Coffee & Bakery Fest Hat Yai 2020” เทศกาลความสุข เอาใจผู้รักกาแฟ และเบเกอรี่ 22 – 25 ตุลาคมนี้
เมื่อ: 16:34เศรษฐกิจบ้านเรา
​แอร์เอเชีย เปิดบินเส้นทางใหม่หาดใหญ่-สุวรรณภูมิ กระตุ้นการเดินทางรับปีใหม่
เมื่อ: 10:27เศรษฐกิจบ้านเรา

  1. ทุ่ม 630 ล้าน เปิดโรงเรียนสาธิตมหาวิทยาลัยทักษิณ พัทลุง พร้อมรับนักเรียนใหม่ปี 64
    1433 ครั้ง
  2. ​ชัยวุฒิ-อับดลรอหมาน-สุภาพร นั่งว่าที่รองนายก ทีมไพเจน มากสุวรรณ์
    1205 ครั้ง
  3. ​นายวงศกร นุ่นชูคันธ์ รองผู้ว่าราชการจังหวัดสงขลา คนใหม่ลูกระโนด ศิษย์เก่าวิศวะฯ ม.อ.
    1082 ครั้ง
  4. ​"นิพนธ์"แจงทำหน้าที่รักษาผลประโยชน์ของรัฐ ไม่หวั่นปปช.ไต่สวนละเลยปฏิบัติหน้าที่ครั้งนั่งนายกอบจ.สงขลา
    886 ครั้ง
  5. ​เอกชนสร้างจุดขนถ่ายตู้สินค้าทางรางเจ้าแรกในสงขลา ที่สถานีรถไฟบางกล่ำ
    800 ครั้ง
  6. ​การบ้านข้อใหญ่ของปลัดเทศบาล ผอ.กองช่าง คนใหม่ของเทศบาลนครหาดใหญ่
    760 ครั้ง
  7. ​ก่อนถึงวันเข้าคูหามาทำความรู้จักกับ 36 เขตเลือกตั้ง ส.อบจ.สงขลากันก่อน
    655 ครั้ง
  8. ​มทร.ศรีวิชัย นำนักศึกษาลงพื้นที่สาย 1 หาดใหญ่ เก็บข้อมูลเพื่อส่งเสริมการท่องเที่ยว
    643 ครั้ง
  9. จุรินทร์ ห่วงใยชาวสวนยางพารา ยืนยันพร้อมผลักดันให้เป็นที่ต้องการของตลาดโลก
    520 ครั้ง
  10. โฉมใหม่ ตลาดน้ำบางกล่ำ 3D แหล่งเช็คอิน ชิม ช้อป ของผู้ชื่นชอบการท่องเที่ยวพบกันทุกวันเสาร์
    516 ครั้ง
  1. ​โรงเรียนหาดใหญ่วิทยาลัย ต้อนรับ ดร.อุดม ชูลีวรรณ ผู้อำนวยการคนใหม่
    0 ครั้ง
  2. ๒๓ ตุลาคม วันปิยมหาราช
    0 ครั้ง
  3. เริ่มเเล้ว “Coffee & Bakery Fest Hat Yai 2020” เทศกาลความสุข เอาใจผู้รักกาแฟ และเบเกอรี่ 22 – 25 ตุลาคมนี้
    0 ครั้ง
  4. ​แอร์เอเชีย เปิดบินเส้นทางใหม่หาดใหญ่-สุวรรณภูมิ กระตุ้นการเดินทางรับปีใหม่
    0 ครั้ง
  5. ​อินเตอร์ลิ้งค์ฯ เดินหน้าจัดแข่งขันสุดยอดฝีมือสายสัญญาณ ปี 8 “Cabling Contest 2020” หวังยกระดับวงการศึกษาไทย
    0 ครั้ง
  6. Solo Surakarta
    0 ครั้ง
  7. ​สำนักศิลปะฯ มรภ.สงขลา สำรวจพื้นที่ เตรียมความพร้อม “กีฬาเรือยาวประเพณี”
    0 ครั้ง
  8. ​หาดทิพย์ รับรางวัล Med PSU’s Devoted Friends of the Year 2020 วันแพทยศาสตร์สงขลานครินทร์
    0 ครั้ง
  9. ​พาสัมผัสชุมชนท่องเที่ยวบ้านจังโหลน ม.11 ต.คูหาใต้ อ.รัตภูมิ จ.สงขลา (ตอนที่ 2)
    0 ครั้ง
  10. ​รมว.ท่องเที่ยวฯ ร่วมเปิดงานเทศกาลกินเจหาดใหญ่ สุขใจอิ่มบุญ
    0 ครั้ง