คอลัมน์แนะนำ

ความรู้ทางการเงิน ตอน รู้ทันสักนิด ก่อนคิดจะ "ขายฝาก"

เมื่อ: 16:13 น. 1 พ.ย. 59   2162 ครั้ง

รู้ทันสักนิด ก่อนคิดจะ "ขายฝาก"

0001.jpg

หลายท่านคงคุ้นเคยกับธุรกิจการเงินนอกระบบที่นิยมโฆษณากันตามเสาไฟฟ้า หรือตู้โทรศัพท์สาธารณะ สำหรับคนที่ไม่มีหลักประกันก็อาจจะต้องเลือกใช้เงินด่วนที่คิดดอกเบี้ยสูง ส่วนคนที่มีหลักประกันประเภทอสังหาริมทรัพย์ เช่น บ้านหรือที่ดิน ก็เลือกใช้บริการในรูปแบบจำนองหรือขายฝาก แม้ปัจจุบันการขายฝากจะเป็นช่องทางหนึ่งที่ช่วยแก้ปัญหาทางการเงินให้กับประชาชนที่ขาดโอกาสในการเข้าถึงบริการในระบบ แต่ธุรกิจประเภทนี้ก็มีความเสี่ยงอยู่เช่นกัน เนื่องจากการขายฝากจะเป็นสัญญาระยะสั้น เรียกเก็บดอกเบี้ยสูง จึงทำให้ผู้กู้ไม่สามารถชำระคืนได้ในวันสิ้นสุดสัญญา บางรายอาจต้องสูญเสียหลักประกันซึ่งส่วนใหญ่เป็นที่อยู่อาศัยและที่ทำกิน ฉะนั้นก่อนที่จะใช้บริการขายฝาก มาทำความรู้จักก่อนว่าการขายฝากคืออะไร และแตกต่างกับการจำนองอย่างไร

การขายฝากเป็นสัญญาซื้อขายอย่างหนึ่งที่มีการจดทะเบียนทรัพย์ จึงมั่นใจได้ว่าทรัพย์สินของผู้กู้จะได้รับความคุ้มครองตามกฎหมาย ซึ่งกรรมสิทธิ์ในทรัพย์จะตกเป็นของผู้รับซื้อ (ผู้ให้กู้) โดยมีข้อตกลงว่าผู้ขายฝาก (ผู้กู้) สามารถไถ่ทรัพย์คืนได้ในระยะเวลาที่กำหนด สำหรับการบังคับหลักประกัน หากผู้กู้ไม่สามารถชำระหนี้คืนได้ในเวลาที่กำหนด กรรมสิทธิ์หลักประกันจะตกเป็นของผู้ให้กู้ทันที แต่หากทั้ง 2 ฝ่ายให้ความยินยอมก็สามารถยืดระยะเวลาไถ่ถอนอสังหาริมทรัพย์คืนได้ภายในเวลาไม่เกิน 10 ปี

เนื่องจากความเสี่ยงของผู้ให้กู้น้อยกว่าเมื่อเทียบกับการจำนองที่มีขั้นตอนในการยึดหลักประกันค่อนข้างมาก จึงทำให้การขายฝากให้วงเงินกู้สูงกว่าแต่คิดดอกเบี้ยต่ำกว่า ส่วนใหญ่จะให้เงินกู้ประมาณร้อยละ 50-60 ของราคาประเมิน และมักคิดดอกเบี้ยประมาณร้อยละ 2-3 ต่อเดือน ในขณะที่การจำนองจะได้เงินกู้ประมาณร้อยละ 30-35 ของราคาประเมิน และมักคิดดอกเบี้ยประมาณร้อยละ 5 ต่อเดือน  แต่การขายฝากมีค่าธรรมเนียมการทำนิติกรรมสูงกว่าโดยปกติคิดร้อยละ 2 ของราคาประเมิน รวมถึงภาษีเงินได้หัก ณ ที่จ่าย และอากรแสตมป์ตามที่กฎหมายกำหนดและผู้ให้กู้มักจะผลักภาระส่วนนี้ให้กับผู้กู้ทั้งหมด ส่วนค่าธรรมเนียมการจดจำนองคิดร้อยละ 1 ของราคาประเมิน

การขายฝากจึงมีทั้งข้อดีและข้อเสีย และบางกรณีผู้รับซื้อฝากอย่างกลุ่มนายทุนหรือเจ้าหนี้นอกระบบ อาจอาศัยความไม่รู้กฎหมายของผู้กู้ หาวิธีบ่ายเบี่ยงไม่ให้ผู้กู้มีโอกาสมาไถ่ทรัพย์คืนภายในเวลาที่กำหนดในสัญญา โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากทรัพย์นั้นเป็นบ้านหรือที่ดินที่อยู่ในทำเลที่ดี และมีมูลค่ามากกว่ายอดหนี้ที่ให้กู้

ดังนั้น หากไม่มีทางเลือกจริง ๆ สิ่งที่อยากจะแนะนำ คือ ต้องมั่นใจว่าจะสามารถไถ่ทรัพย์คืนได้ภายในระยะเวลาที่กำหนด นอกจากนี้ ต้องอ่านสัญญา ข้อตกลงและเงื่อนไขต่าง ๆ ให้เข้าใจก่อน ที่สำคัญอย่าเซ็นชื่อลงในกระดาษเปล่า หากเป็นไปได้ควรต่อรองระยะเวลาไถ่ให้นานพอที่จะหาเงินมาไถ่ได้ทัน เพราะเราไม่สามารถรู้แน่ชัดว่าผู้ให้กู้จะยอมให้ยืดเวลาไถ่หรือไม่ หรือหากยืดระยะเวลาการไถ่ก็ต้องเจรจาก่อนที่จะครบกำหนดไถ่และทำเป็นหนังสือลงลายมือชื่อให้ครบถ้วน สุดท้ายเพื่อป้องกันผู้ให้กู้บ่ายเบี่ยงไม่ให้ไถ่ทรัพย์คืน ก่อนถึงวันครบกำหนดไถ่ถอนการขายฝาก ให้นำเอกสารที่เกี่ยวข้อง เช่น สำเนาเอกสารสิทธิ์ในที่ดิน สำเนาสัญญาขายฝากพร้อมเงินสดที่จะนำไปไถ่ทรัพย์ ไปติดต่อที่สำนักงานบังคับคดีจังหวัดเพื่อดำเนินการวางทรัพย์ ซึ่งกระบวนการวางทรัพย์นี้จะช่วยให้ผู้กู้ได้มีโอกาสชำระหนี้แม้ผู้ให้กู้จะบ่ายเบี่ยงก็ตาม เพียงเท่านี้ก็มั่นใจได้ว่ากรรมสิทธิ์ในทรัพย์จะกลับมาอยู่กับเราเหมือนเดิมครับ 

ข้อมูลและที่มา

ธนาคารแห่งประเทศไทย สำนักงานภาคใต้

1213_logo_new.png

 
เมื่อ: 16:13 น. 1 พ.ย. 59   2162 ครั้ง

คุณอาจสนใจข่าวนี้ :

การเงินน่ารู้กับ ธปท.ภาคใต้ ตอน บัญชีเงินฝากพื้นฐาน (Basic Banking Account)
การเงินน่ารู้กับ ธปท.ใต้ ตอน เกษียณปลอดภัยจากเงินเฟ้อ ด้วยอัตราดอกเบี้ยทบต้น
การเงินน่ารู้กับ ธปท.ใต้ ตอน เงินเฟ้อตัวร้าย ขโมยเงินในกระเป๋า
การเงินน่ารู้กับ ธปท.ใต้ ตอน บัตรเดบิต เป็นได้มากกว่าบัตรถอนเงินสด
ข่าวล่าสุด
​นายกนครสงขลา ตรวจสอบพร้อมชี้แจงกรณีพบซากลิงตกลงไปตายในแทงค์น้ำบริเวณเขาตังกวน
เมื่อ: 16:02ข่าวสารบ้านเรา
​โคคา-โคล่า มอบอีก 12 ล้านบาทสนับสนุนชัยพัฒนาสู้ภัยโควิด เสริมความพร้อมหน่วยงานสาธารณสุข
เมื่อ: 15:53เศรษฐกิจบ้านเรา
​เชฟรอน ช่วยชีวิตเต่าทะเลติดอวนประมวงชาวบ้าน สะท้อนปัญหาขยะในทะะเลไทย
เมื่อ: 15:05คอลัมน์แนะนำ
​"นิพนธ์" สั่งอจน.เร่งแก้ปัญหาน้ำเสียคลองสำโรง และวางแผนดูแลพื้นที่คลองวงรอบรับศูนย์ราชการใหม่
เมื่อ: 14:34ข่าวสารบ้านเรา

  1. ​ย้อนดูไทม์ไลน์ผู้ป่วยโควิด-19 สงขลา พบคนในพื้นที่ติดเชื้อรายล่าสุดป่วยเมื่อไหร่?
    484 ครั้ง
  2. สงขลาโมเดล คณะแพทย์ ม.อ. ร่วมกับสมาคมโรงแรม หนุนเปิดบริการในแบบ New Normal
    468 ครั้ง
  3. ​สส.สงขลาลงพื้นที่ติดตาม แก้ไขปัญหาโครงการก่อสร้างเขื่อนป้องกันตลิ่งหาดม่วงงาม
    327 ครั้ง
  4. ​พบผู้กลับจากซาอุฯ ติดเชื้อโควิด-19 อีก 2 ราย ยังคุมเข้มตั้งด่านตรวจและใส่หน้ากากอนามัย
    322 ครั้ง
  5. "นิพนธ์" ลงพื้นที่ดูการแก้ปัญหาน้ำท่วมขัง-เน่าเสีย ชุมชนเก้าเส้ง สั่งเร่งแก้ไขก่อนถึงหน้ามรสุม
    310 ครั้ง
  6. ​มรภ.สงขลา ส่งมอบเมล็ดพันธุ์ข้าวพื้นเมืองชุมชนเกาะแต้ว พัฒนาพันธุกรรมพืชคู่ท้องถิ่น
    283 ครั้ง
  7. เปิดโครงการสนับสนุนเกษตรกรปลูกพืชระยะสั้น ลดรายจ่ายเพิ่มรายได้ที่บ้านใหม่ ระโนด
    276 ครั้ง
  8. ​ม.ทักษิณ ร่วมเปิดศูนย์ AIC ระดับจังหวัดพัทลุง 1 จังหวัด 1 ศูนย์ เพื่อรองรับนวัตกรรมทางการเกษตรในยุค 4.0
    269 ครั้ง
  9. กรมสมเด็จพระเทพรัตนราชสุดาฯ พระราชทานห้องคัดกรองและห้องตรวจเชื้อแก่โรงพยาบาลปาดังเบซาร์ อำเภอสะเดา
    269 ครั้ง
  10. ชวนคิดนโยบายนอกกรอบ … Work from Anywhere (บทความการเงิน)
    269 ครั้ง
  1. ​นายกนครสงขลา ตรวจสอบพร้อมชี้แจงกรณีพบซากลิงตกลงไปตายในแทงค์น้ำบริเวณเขาตังกวน
    0 ครั้ง
  2. ​โคคา-โคล่า มอบอีก 12 ล้านบาทสนับสนุนชัยพัฒนาสู้ภัยโควิด เสริมความพร้อมหน่วยงานสาธารณสุข
    0 ครั้ง
  3. ​เชฟรอน ช่วยชีวิตเต่าทะเลติดอวนประมวงชาวบ้าน สะท้อนปัญหาขยะในทะะเลไทย
    0 ครั้ง
  4. ​"นิพนธ์" สั่งอจน.เร่งแก้ปัญหาน้ำเสียคลองสำโรง และวางแผนดูแลพื้นที่คลองวงรอบรับศูนย์ราชการใหม่
    0 ครั้ง
  5. ​ลิวงค์ พร้อมยกระดับสู่แหล่งท่องเที่ยวใหม่สมญาสวิตเซอร์แลนด์แดนจะนะ
    0 ครั้ง
  6. กำหนดการพระราชทานปริญญาบัตร สถาบันการอาชีวศึกษา14 ส.ค.63
    0 ครั้ง
  7. ​พบผู้กลับจากซาอุฯ ติดเชื้อโควิด-19 อีก 2 ราย ยังคุมเข้มตั้งด่านตรวจและใส่หน้ากากอนามัย
    0 ครั้ง
  8. เกษตรเขต5 เร่งสร้างการรับรู้แนวทางการบริหารจัดการพาราควอต และคลอร์ไพริฟอส เมื่อประกาศเป็นวัตถุอันตรายชนิดที่ 4
    0 ครั้ง
  9. ​เจ้าหน้าที่ตรวจยึดถังแก๊สเป็นจำนวนมากในโรงเรียนปอเนาะ พื้นที่อำเภอสะบ้าย้อย จังหวัดสงขลา
    0 ครั้ง
  10. เปิดโครงการสนับสนุนเกษตรกรปลูกพืชระยะสั้น ลดรายจ่ายเพิ่มรายได้ที่บ้านใหม่ ระโนด
    0 ครั้ง