การเงินน่ารู้กับ ธปท.ใต้ ตอน การกู้ยืมเงินรูปแบบใหม่ P2P Lending กู้ยืมระหว่างบุคคล ผ่านplatform

การกู้ยืมเงินรูปแบบใหม่ P2P Lending

ปัจจุบันความก้าวหน้าทางเทคโนโลยีมีบทบาทสำคัญในภาคการเงินทั้งแก่ผู้ให้บริการและผู้ใช้บริการเป็นอย่างมาก จะเห็นได้ว่าผู้ให้บริการมีการนำเทคโนโลยีมาพัฒนาช่องทางการเข้าถึงบริการ และผลิตภัณฑ์ทางการเงิน รวมถึงนำเทคโนโลยีมาใช้ในการวิเคราะห์ข้อมูลผู้ใช้บริการเพื่อที่จะนำเสนอบริการและผลิตภัณฑ์ทางการเงินได้รวดเร็วมากยิ่งขึ้นและตรงกับความต้องการมากที่สุด ตัวอย่างที่เห็นได้ชัดคือการที่ผู้ให้บริการต่างพัฒนา Mobile Application ของตนเอง ให้มีความสะดวก ง่ายต่อการใช้งาน และเข้าถึงผลิตภัณฑ์ได้หลากหลาย อาทิ การให้บริการด้านบัตรเครดิต ด้านกองทุน หรือด้านสินเชื่อออนไลน์ สำหรับผู้ใช้บริการก็หันมาเลือกใช้บริการทางการเงินผ่านช่องทางอิเล็กทรอนิกส์โดยเฉพาะ Mobile Bankingและ Internet Banking เพิ่มมากขึ้น

เรียกได้ว่าการเติบโตทางเทคโนโลยีทางการเงินเป็นปัจจัยสำคัญที่ส่งเสริมให้เกิดบริการทางการเงินรูปแบบใหม่ รวมถึงเพิ่มจำนวนผู้ให้บริการทางการเงินรายใหม่ในตลาด สำหรับด้านการปล่อยสินเชื่อ ได้มีบริการทางการเงินใหม่ที่จะลดบทบาทสถาบันการเงินหรือตัวกลางทางการเงินในปัจจุบันได้ นั่นคือ การให้กู้เงินออนไลน์ หรือ Peer to Peer Lending (P2P Lending)

P2P Lending เป็นการให้กู้ยืมระหว่างบุคคลกับบุคคลออนไลน์ โดยมี platform เป็นตัวกลางในการจับคู่ระหว่างผู้กู้และผู้ให้กู้ รวมถึงดำเนินการด้านสัญญาสินเชื่อ หรือเรียกได้ว่าเป็นการเชื่อมผู้ที่ต้องการกู้เงินและผู้ที่มีเงินเหลือที่ต้องการหาผลตอบแทนจากการลงทุนให้มาเจอกัน โดยกระบวนการคือผู้กู้จะต้องกรอกข้อมูลต่างๆเพื่อการขอสินเชื่อผ่าน platform โดย platform จะทำหน้าที่วิเคราะห์ข้อมูลเครดิตผู้กู้ และวิเคราะห์ความเหมาะสมของผู้ให้กู้หรือนักลงทุน จากนั้นจะนำเสนอข้อมูลของผู้กู้ให้นักลงทุนตัดสินใจพิจารณาให้สินเชื่อ ทั้งนี้ เงินของนักลงทุนจะถูกเก็บไว้ที่ตัวกลางผู้รักษาเงิน เช่น ธนาคารพาณิชย์ และเมื่อการลงนามในสัญญากู้เงินเสร็จสิ้น เงินจะถูกโอนเข้าบัญชีผู้กู้ ซึ่งผู้กู้มีหน้าที่ต้องชำระหนี้คืนตามสัญญา สำหรับผู้ให้กู้ก็จะได้รับผลตอบแทนจากการปล่อยกู้เช่นกัน

ภายในกรอบการกำกับดูแลของ ธปท. ผู้ที่สามารถกู้เงินจาก P2P Lending ได้ คือบุคคลธรรมดาที่มีวัตถุประสงค์ในการกู้เงินเพื่อ (1) อุปโภคและบริโภค โดยสามารถขอกู้วงเงินสูงสุดไม่เกิน 1.5 – 5 เท่าของรายได้ ขึ้นอยู่กับรายได้หรือกระแสเงินสดหมุนเวียนในบัญชีเงินฝากของผู้กู้ หรือ (2) ประกอบธุรกิจ ทั้งที่มีหลักประกัน และไม่มีหลักประกันสำหรับการขอสินเชื่อ โดยสามารถขอกู้วงเงินสูงสุดไม่เกิน 50 ล้านบาท สำหรับผู้ให้กู้สามารถเป็นได้ทั้งบุคคลธรรมดาหรือนิติบุคคล ซึ่งหากเป็นบุคคลธรรมดาหรือนักลงทุนรายย่อย สามารถปล่อยกู้ให้ผู้กู้ทุกรายรวมกันสูงสุดไม่เกิน 5 แสนบาทต่อปี และหากเป็นผู้ลงทุนสถาบัน กิจการร่วมลงทุนหรือนิติบุคคลร่วมลงทุน สามารถปล่อยกู้ได้ไม่จำกัดวงเงิน

ประโยชน์สำคัญของ P2P Lending สำหรับผู้กู้คือเป็นการเพิ่มทางเลือกใหม่ในการเข้าถึงแหล่งเงินทุน และยังเป็นการเพิ่มโอกาสให้แก่ประชาชนหรือผู้ประกอบการธุรกิจรายย่อยที่ไม่สามารถเข้าถึงการกู้ยืมเงินจากสถาบันการเงินได้ นอกจากนี้การเข้าถึงแหล่งเงินทุนผ่านช่องทางออนไลน์จะเพิ่มความสะดวกและความคล่องตัวในการทำธุรกรรม ลดต้นทุนดำเนินการของตัวกลางทางการเงิน ส่งผลให้ผู้กู้ได้รับต้นทุนทางการเงินหรือดอกเบี้ยเงินกู้ที่ถูกลง โดยมีเพดานดอกเบี้ยเงินกู้ไม่เกินอัตรา 15% ต่อปี (ปัจจุบันสินเชื่อส่วนบุคคลแบบไม่มีหลักประกันอัตราดอกเบี้ยสูงสุดอยู่ที่ 28% ต่อปี) อย่างไรก็ดี อาจมีค่าธรรมเนียมอื่นที่ผู้กู้ต้องจ่ายให้แก่ platform ซึ่งผู้กู้จะต้องศึกษารายละเอียดและเงื่อนไขให้ครบถ้วนก่อนการตัดสินใจกู้เงิน สำหรับผู้ให้กู้ P2P Lending นับเป็นการเพิ่มช่องทางในการลงทุนและได้รับผลตอบแทนตามระดับความเสี่ยงที่ผู้ลงทุนยอมรับได้