คอลัมน์แนะนำ

​ปรับปรุงการคิดดอกเบี้ยผิดนัดชำระหนี้แบบใหม่ เป็นธรรมและลดภาระของประชาชน (บทความการเงิน)

เมื่อ: 14:57 น. 12 มิ.ย. 63   1505 ครั้ง

การขอสินเชื่อจากสถาบันการเงินเพื่อซื้อสิ่งของต่างๆ ถือเป็นสิ่งปกติสามัญสำหรับทุกๆ คน แต่เมื่อนำสินเชื่อมาใช้แล้ว ก็จะมีภาระต้องผ่อนชำระเงินดังกล่าวคืนให้กับเจ้าหนี้ตามเงื่อนไขการชำระ ทั้งจำนวนเงิน และระยะเวลา หากผู้เป็นหนี้ไม่สามารถผ่อนชำระเงินคืนได้ตามเงื่อนไข ก็จะถูกดำเนินการตามขั้นตอนต่างๆ เพื่อเป็นการกระตุ้นเตือนให้ลูกหนี้ต้องผ่อนชำระหนี้ให้ตรงเวลา ซึ่งหนึ่งในการกระตุ้นเตือนของธนาคารก็จะมีขั้นตอนที่เรียกว่าการคิดดอกเบี้ยผิดนัดชำระหนี้

การคิดดอกเบี้ยผิดนัดชำระหนี้ จะเกิดขึ้นในกรณีที่ลูกหนี้ไม่สามารถชำระหนี้ได้ตามปกติ โดยเจ้าหนี้จะคิดดอกเบี้ยเพิ่มเติมจากการคิดดอกเบี้ยในงวดการชำระหนี้ปกติ และคำนวณจากเงินต้นคงเหลือจากการขอสินเชื่อทั้งหมด ยกตัวอย่างเช่น นาย ก. ขอสินเชื่อเพื่อซื้อบ้านจำนวน 5 ล้านบาท โดยมีเงื่อนไขผ่อนชำระงวดละ 42,000 บาท (แบ่งชำระเป็นเงินต้นสินเชื่อ 10,000 บาท และ ดอกเบี้ย 32,000 บาท) เป็นระยะเวลา 20 ปี อัตราดอกเบี้ย 8% ต่อปี หากผิดนัดชำระจะคิดอัตราดอกเบี้ยผิดนัด 15% ต่อปี ปัจจุบัน นาย ก. ผ่อนชำระมาแล้ว 2 ปี (24 งวด) เหลือยอดสินเชื่อทั้งหมด 4,760,000 ล้านบาท สมมติว่านาย ก. ไม่สามารถชำระหนี้ได้ในงวดที่ 25 นาย ก. จะถูกคิดอัตราดอกเบี้ยผิดนัดชำระเพิ่มเติมอีก 7% เพิ่มเติมจากอัตราดอกเบี้ยที่ชำระปกติ โดยคำนวณได้ว่านาย ก. ต้องชำระเงินในงวดที่ 25 ดังนี้

จากข้อมูลข้างต้นจะเห็นได้ว่าหากผิดนัดชำระหนี้ นาย ก. จะต้องเสียดอกเบี้ยเพิ่มเติมที่สูงมาก ซึ่งการผิดนัดชำระหนี้ เป็นเรื่องที่เกิดขึ้นได้กับทุกคน โดยเฉพาะอย่างยิ่งในช่วงสถานการณ์ปัจจุบันที่ประเทศไทยกำลังเผชิญกับโรคระบาด COVID-19 ซึ่งหลายๆ คนก็มีรายได้ลดลงหรือขาดรายได้ เนื่องจากไม่สามารถประกอบอาชีพได้ตามปกติ หากผิดนัดชำระหนี้ในช่วงเวลานี้ และถูกคิดดอกเบี้ยผิดนัดชำระหนี้เพิ่มจากการผ่อนชำระเดิม ก็เท่ากับเป็นการสร้างภาระค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมให้กับผู้เป็นหนี้

ธนาคารแห่งประเทศไทยตระหนักถึงความเดือดร้อนและปัญหาต่างๆ ของประชาชน จึงได้ปรับเปลี่ยนแนวทางการคำนวณดอกเบี้ยผิดนัดชำระหนี้จากเดิมคำนวณจากเงินต้นคงเหลือของยอดสินเชื่อ เป็นคำนวณจากยอดเงินต้นของค่างวดที่ผิดนัดชำระ ขอนำตัวอย่างของ นาย ก. อีกครั้ง โดยสมมุติให้นาย ก. ผิดนัดชำระหนี้เช่นเดิม แต่จะคำนวณด้วยการวิธีการใหม่ ดังนี้

จะเห็นได้ว่า การคิดดอกเบี้ยผิดนัดชำระแบบใหม่จะมีจำนวนที่ต่ำกว่าคิดแบบเดิมเป็นอย่างมาก ซึ่งจะช่วยลดภาระค่าใช้จ่ายให้กับกลุ่มลูกหนี้ที่กำลังประสบปัญหาได้อย่างมาก โดยสถาบันการเงินได้เริ่มใช้การคิดดอกเบี้ยผิดนัดชำระแบบใหม่ตั้งแต่วันที่ 1 พฤษภาคม 2563 ที่ผ่านมา ซึ่งครอบคลุมทั้งสินเชื่อที่อยู่อาศัย สินเชื่อ SMEs และสินเชื่อบุคคล

อย่างไรก็ดี แม้การคิดอัตราดอกเบี้ยผิดนัดชำระหนี้แบบใหม่จะลดจำนวนเงินที่ต้องชำระในกรณีที่ชำระไม่ตรงเงื่อนไขลงจากเดิมเป็นจำนวนมาก แต่ประวัติเครดิตบูโรก็จะยังคงบันทึกประวัติการชำระหนี้ของผู้เป็นหนี้ ว่ามีประวัติการชำระเงินที่ไม่ตรงตามเงื่อนไข ซึ่งอาจจะเป็นปัญหาในอนาคต หากผู้เป็นหนี้ต้องการขอสินเชื่ออื่นๆ อีก ดังนั้นหากไม่มีความจำเป็นหรือประสบปัญหาร้ายแรงจริงๆ ก็ไม่ควรที่จะผิดนัดชำระหนี้ เพราะนอกจากจะทำให้ประวัติทางการเงินของตนเองไม่ดีแล้ว ยังเป็นการสร้างนิสัยทางการเงินที่ไม่ดีให้กับตนเองอีกด้วย

แหล่งที่มาของข้อมูล :

1. https://www.bot.or.th/Thai/FinancialInstitutions/C...

2. https://www.bot.or.th/Thai/FinancialInstitutions/C...

ผู้เขียน ธนิก พรเทวบัญชา ธนาคารแห่งประเทศไทย สํานักงานภาคใต้

บทความนี้เป็นข้อคิดเห็นส่วนบุคคล จึงไม่จําเป็นต้องสอดคล้องกับความคิดเห็นของธนาคารแห่งประเทศไทย

 
เมื่อ: 14:57 น. 12 มิ.ย. 63   1505 ครั้ง

คุณอาจสนใจข่าวนี้ :

​“มหกรรมไกล่เกลี่ยหนี้” ทางออกดี ๆ สำหรับหนี้ส่วนบุคคล
เงินกู้ออนไลน์ ภัยที่ต้องระวัง (บทความการเงิน)
​พอเพียงอย่างไร...ในช่วงโควิด 19
​ 3 สิ่งที่ต้องรู้ ก่อนกู้เงินผ่านแอปฯ ออนไลน์ (บทความการเงิน)
ข่าวล่าสุด
พี่หลวงคร เข้าทำงานวันแรกพร้อมร่วมเปิดประชุมสภาเลือกภคนันท์ เป็นประธานฯ หลวงหมี รองฯ
เมื่อ: 17:16ข่าวสารบ้านเรา
​ม.หาดใหญ่ บริจาคเงินรวม 100,000 บาท ร่วมฝ่าวิกฤต COVID-19
เมื่อ: 16:37รอบรั้วการศึกษา
​ร.ร.สาธิต มรภ.สงขลา เชิญชมคอนเสิร์ต “Satit String Ensemble Online” วันเสาร์ที่ 8 พ.ค.นี้
เมื่อ: 16:32รอบรั้วการศึกษา
​โควิด-19 สงขลาป่วยเพิ่ม 14 หาย 28 ควนเนียงไข่แตกพบป่วยรายใหม่ 1 คน
เมื่อ: 16:22ข่าวสารบ้านเรา

  1. ​โควิด-19 สงขลา พบผู้ป่วยรายใหม่ 27 รักษาหาย 18 คน รพ.สนามเพียงพอรับผู้ป่วยใหม่
    522 ครั้ง
  2. ธรรมนัส ลงพื้นที่สงขลา รับฟังปัญหาเกษตรกรผู้ปลูกพริกพร้อมร่วมหาแนวทางแก้ไข
    519 ครั้ง
  3. ​ประธานรัฐสภาลงพื้นที่สงขลา มอบหน้ากากอนามัยพร้อมพบปะและให้กำลังใจเจ้าหน้าที่ในการปฏิบัติงาน
    519 ครั้ง
  4. ​"นิพนธ์" ห่วงผู้ปฎิบัติหน้าที่มอบชุด PPE และหน้ากากอนามัยให้หน่วยแพทย์ฉุกเฉิน 1669 อบจ.สงขลา
    446 ครั้ง
  5. ​3 พ.ค.64 โควิด-19 สงขลาพบป่วยใหม่ 27 ยอดสะสม 718 รักษาหายแล้ว 314 ราย
    427 ครั้ง
  6. ​ลงทะเบียนจองคิวรับวัคซีน หมอพร้อม รอบแรกต้องรู้อะไรบ้าง?
    380 ครั้ง
  7. ​ดัชนีความเชื่อมั่นของประชาชนในภาคใต้ ด้านเศรษฐกิจและสังคม เดือนเมษายน 2564
    379 ครั้ง
  8. ​สมาคมเอสเอ็มอีสงขลา มอบอุปกรณ์ป้องกันโควิด-19 แก่ 13 หน่วยกู้ชีพในหาดใหญ่
    308 ครั้ง
  9. ครัวสรรเพชญ แจกข้าวกล่อง-น้ำดื่ม เพื่อเป็นกำลังใจให้กับพี่น้องประชาชนในเขตเทศบาลนครสงขลา
    233 ครั้ง
  10. ​โควิด-19 สงขลารักษาหายต่อเนื่องรวม 400 คน วันนี้พบป่วยใหม่อีก 36 ราย
    219 ครั้ง
  1. พี่หลวงคร เข้าทำงานวันแรกพร้อมร่วมเปิดประชุมสภาเลือกภคนันท์ เป็นประธานฯ หลวงหมี รองฯ
    0 ครั้ง
  2. ​ม.หาดใหญ่ บริจาคเงินรวม 100,000 บาท ร่วมฝ่าวิกฤต COVID-19
    0 ครั้ง
  3. ​ร.ร.สาธิต มรภ.สงขลา เชิญชมคอนเสิร์ต “Satit String Ensemble Online” วันเสาร์ที่ 8 พ.ค.นี้
    0 ครั้ง
  4. ​โควิด-19 สงขลาป่วยเพิ่ม 14 หาย 28 ควนเนียงไข่แตกพบป่วยรายใหม่ 1 คน
    0 ครั้ง
  5. สส.สุรินทร์ นำสิ่งของช่วยเหลือจากตุรกีมอบแก่ชาวมุสลิมในเดือนรอมฎอนและบรรเทาความเดือดร้อนจากโควิด-19
    0 ครั้ง
  6. เที่ยวทิพย์ กับวิถีชีวิตแบบ New Normal
    0 ครั้ง
  7. โรงไฟฟ้าจะนะ มอบอุปกรณ์ป้องกันโควิด-19 แก่โรงพยาบาลสงขลา-สาธารณสุขอำเภอจะนะ
    0 ครั้ง
  8. กาชาดสงขลา มอบชุดธารน้ำใจ “กู้ชีวิตฝ่าวิกฤต COVID-19” ให้แก่ประชาชนกลุ่มเปราะบาง 251 ราย
    0 ครั้ง
  9. ชดเชยให้กก.5 บาท ช่วยเหลือเกษตรกรผู้ปลูกพริกเขียวมันที่ได้รับความเดือดร้อนราคาผลผลิตตกต่ำ
    0 ครั้ง
  10. ​โควิด-19 สงขลารักษาหายต่อเนื่องรวม 400 คน วันนี้พบป่วยใหม่อีก 36 ราย
    0 ครั้ง